Les entrepreneurs ont le choix entre plusieurs opérateurs pour gérer leurs opérations financières. On en distingue principalement trois : les banques, les banques en ligne et les établissements de paiement. En pratique, elles ne proposent pas toutes les mêmes prestations. Cette caractéristique constitue leur principale différence. Il est important d’en avoir connaissance avant de faire un choix. Voici les principales différences que l’on observe entre une banque, une banque en ligne et un établissement de paiement (ex-néobanque).
Banque, banque en ligne, établissement de paiement : présentation des notions
Il existe, en matière financière, de nombreux acteurs. En pratique, il faut savoir que ce secteur fait l’objet d’une réglementation assez stricte. Un organisme spécifique, l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) en assure globalement le contrôle. Elle gère également la réglementation du marché.
Les « banques », au sens banques « traditionnelles », sont des établissements de crédit qui peuvent effectuer toutes les opérations bancaires possibles. Les banques en ligne, sont, en principe, des établissements de crédit qui proposent leurs services sur Internet.
Les établissements de paiement, longtemps appelés – à tort banque en ligne – ou « néobanque », ne sont pas des établissements de crédit. Ils ne disposent pas des habilitations pour proposer à leurs clients certaines prestations. Leurs services se limitent à la fourniture de moyens de paiement.
Les banques traditionnelles, telles qu’on les connaît (comme la BNP, la Caisse d’Épargne, le Crédit Agricole ou le Crédit Mutuel par exemple) sont des établissements de crédit qui ont obtenu un agrément spécifique de la part de l’AMF et de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR).
Rappels des obligations en vigueur en matière bancaire pour les entreprises
Les entreprises sont soumises à différentes obligations au niveau bancaire. Leur étendue peut dépendre du statut juridique choisi pour elles. Par exemple, toutes les sociétés commerciales comme les SAS, les SARL ou les SA (ainsi que leur forme unipersonnelle comme la SASU ou l’EURL) doivent obligatoirement ouvrir un compte bancaire à leur nom et l’utiliser dans le cadre de leur activité professionnelle.
Pour les entreprises individuelles, seuls les commerçants sont concernés par l’obligation d’ouvrir un compte bancaire. Même si cela leur est fortement recommandé, les professionnels libéraux ne sont, en principe, pas visés par cette disposition. Enfin, les micro-entrepreneurs doivent ouvrir un compte dédié à l’activité professionnelle s’ils encaissent plus de 10 000 euros de recettes par an, pendant 2 ans au moins.
Services proposés par chacun des établissements financiers
À la différence des établissements de crédit, les établissements de paiement ne peuvent proposer de prêt bancaire professionnel, ni de découvert bancaire ou facilité de caisse. Leurs prestations se limitent à la fourniture de moyens de paiement, comme une carte bancaire par exemple. Ces établissements permettent d’obtenir un IBAN et de recevoir et d’émettre des virements depuis le compte de paiement. En revanche, ils ne peuvent délivrer de chéquier à leurs clients.
Les établissements de crédit sont les seuls organismes habilités à proposer l’ensemble des solutions bancaires aux entreprises : moyen de paiement (carte bancaire et chéquier), découvert, facilité de caisse, prêt bancaire, etc. Les banques en ligne, dans la mesure où elles ont la qualité d’établissement de crédit, peuvent également proposer ces services, à la différence près qu’elles ne disposent pas de point d’accueil du public. Les démarches s’effectuent par correspondance.
Les banques, tout comme les banques en ligne et les établissements de paiement, garantissent les dépôts de leurs clients dans la limite de 100 000 euros. Elles ont, toutes les trois, les mêmes obligations en matière de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme (TRACFIN).
Voici une synthèse des prestations proposées par chaque opérateur bancaire :
| Établissement de crédit | Banque en ligne | Établissement de paiement | |
|---|---|---|---|
| Fourniture d’un IBAN | Oui | Oui | Oui |
| Émission/réception de virement | Oui | Oui | Oui |
| Mise à disposition d’une carte bancaire | Oui | Oui | Oui |
| Mise à disposition d’un chéquier | Oui | Oui | Non |
| Octroi d’un prêt bancaire | Oui | Oui | Non |
| Octroi d’un découvert bancaire | Oui | Oui | Non |
Banque, banque en ligne ou établissement de paiement : comment choisir ?
Deux éléments importent dans le choix d’une banque, quelle qu’elle soit. Tout d’abord, si l’entrepreneur a besoin d’un financement bancaire, il n’aura pas le choix. Il devra se tourner, soit vers un établissement de crédit (disposant d’une agence physique), soit vers une banque ligne (échangeant à distance). Le prix peut être, à ce titre, déterminant, mais il ne doit pas être le seul critère de décision. La relation de proximité et l’interaction physique avec le conseiller sont deux points importants qui doivent être pris en compte dans le raisonnement.
Lorsque l’entreprise ne sollicite pas de prêt bancaire, elle peut librement s’orienter vers l’opérateur de son choix : banque, banque en ligne ou établissement de paiement. Un établissement de paiement offre, en général, plus de flexibilité et des services plus poussés (notamment en matière de gestion, comme les notes de frais ou les tableaux de bord par exemple). Leurs tarifs sont souvent plus attractifs, du fait d’une structure de coûts moins pesante que celle de leurs concurrents.
Pour aller plus loin dans la réflexion :
- Banque traditionnelle ou banque en ligne : comment choisir ?
- Création d’entreprise : nos conseils pour choisir sa banque
